O chwilówkach słyszał dziś praktycznie każdy – z internetowych portali, czy też reklam telewizyjnych. Nie da się ukryć, że jest to dość popularna forma pozyskania środków w sytuacjach, gdy potrzebny jest szybki zastrzyk gotówki. Jak wiadomo, życie bywa nieprzewidywalne i pewne nagłe wydatki potrafią znacząco zachwiać domowym budżetem. Czy warto wówczas sięgnąć po chwilówkę? Czym właściwie ona jest? Poniżej objaśniamy najważniejsze kwestie.
Co to jest chwilówka?
Chwilówka to potoczne określenie na pożyczkę gotówkową oferowaną przez firmy z sektora pozabankowego. Produkt ten zawdzięcza swoją nazwę temu, że załatwienie wszelkich formalności nie trwa długo, ale równie niedługo trwa też okres spłaty zobowiązania. Taka forma pożyczania środków, stanowi wyraźną konkurencję dla banków, które przedłużają niekiedy całą procedurę wnioskowania i wymagają przy tym znacznej ilości zaświadczeń.
Co ważne, tę krótkoterminową pożyczkę, jaką jest chwilówka, można uzyskać całkowicie online. Zarówno proces ubiegania się, weryfikacja, wypłata środków i ich zwrot, nie wiąże się z koniecznością wychodzenia z domu.
Jak działa chwilówka? Praktyczny przykład
Placówki firm pożyczkowych działających w sferze pozabankowej „przeniosły się” w ostatnim czasie na internetowe strony. Klienci mogą zaciągnąć chwilówkę całkowicie zdalnie, co wiąże się ze znacznym komfortem i wygodą. Osoby, które nie posługują się biegle telefonem i komputerem, nie mają jednak zamkniętej drogi, ale o tym za moment.
Firmy pozabankowe mają obowiązek analizy sytuacji swoich potencjalnych klientów, jednak robią to znacznie łaskawiej niż banki stosujące zaostrzoną procedurę weryfikacji zdolności kredytowej.
Cała procedura udzielenia chwilówki online, przedstawia się następująco:
- Znalezienie odpowiedniego pożyczkodawcy, na przykład po wcześniejszym przeanalizowaniu internetowych rankingów.
- Określenie parametrów pożyczki (kwoty oraz terminu) i złożenie wniosku na stronie pożyczkodawcy.
- Uzupełnienie formularza osobowego.
- Weryfikacja tożsamości poprzez zalogowanie się do swojego konta bankowego w systemie Instantor/Kantomatik lub wykonanie przelewu 1 grosza.
- Oczekiwanie na decyzję pożyczkodawcy.
- Otrzymanie przelewu na konto bankowe.
Kto może otrzymać chwilówkę?
Każda firma pozabankowa, określa swoje własne zasady – politykę udzielania pożyczek. Mogą być one dowolne, jednak muszą mieścić się w granicach ustanowionych przepisów prawnych. Aby ubiegać się o finansowanie, należy spełniać podstawowe kryteria. Są to przede wszystkim:
- pełnoletność (niektóre firmy pożyczkowe ustalają dolną granicę wieku na więcej niż 18 lat, może być to nawet 21);
- posiadanie ważnego dowodu osobistego;
- posiadanie konta w polskim banku lub SKOK-u;
- posiadanie aktywnego numeru telefonu;
- posiadanie stałego zatrudnienia lub innego akceptowanego źródła dochodu (renta, zasiłki, świadczenia socjalne);
- stały adres zamieszkania na terenie Polski;
- pozytywna historia kredytowa w rejestrach dłużników (niektóre firmy dopuszczają niewielkie opóźnienia).
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania chwilówki?
Do złożenia wniosku o uzyskanie pożyczki chwilówki, niezbędny jest dowód osobisty. Firma pożyczkowa na jego podstawie, sprawdzi nasze dane osobowe. Większość instytucji korzysta jednak z weryfikacji klientów poprzez konto bankowe, dlatego przesyłanie skanu dokumentu nie jest zazwyczaj wymagane. Z koniecznością jego okazania spotkamy się raczej w przypadku pożyczek udzielanych osobiście przez agenta lub w oddziale firmy.
Niektóre instytucje, na etapie procedowania wniosku, mogą wymagać dodatkowych dokumentów, na przykład wyciągu z konta bankowego z ostatnich 3 miesięcy w celu potwierdzenia wpływów lub rzadziej zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach.
Jak i gdzie wnioskować o chwilówkę?
Istnieje kilka form, w jakich działają chwilówki. Współczesny rynek pożyczkowy jest na tyle elastyczny, że każdy może dobrać ścieżkę dostosowaną do swoich potrzeb. Oto trzy podstawowe formy, które różni zarówno procedura wnioskowania, jak i sposób otrzymania środków:
- Pożyczka online – całość procedury odbywa się za pośrednictwem internetu, a pieniądze wypłacane są na konto bankowe. Jeśli mamy rachunek w tym samym banku co firma, możemy dysponować środkami nawet w kilkanaście minut od złożenia wniosku. Aby złożyć wniosek wystarczy wejść na stronę pożyczkodawcy i wypełnić odpowiedni formularz bez wychodzenia z domu.
- Pożyczka w oddziale – aby ją uzyskać, musimy osobiście udać się do placówki i złożyć wniosek w obecności pracownika. Podajemy mu po prostu swoje dane osobowe i przedstawiamy wymagane dokumenty. Plusem takiego rozwiązania jest możliwość uzyskania gotówki wprost do ręki. Umowę chwilówki otrzymujemy w formie papierowej, a więc możemy wygodnie się z nią zapoznać.
- Pożyczka z obsługą domową – na rynku istnieje sporo firm, które realizują tak zwaną obsługę domową. Procedura wnioskowania polega na tym, że przedstawiciel firmy przychodzi do naszego mieszkania i wspólnie z nami uzupełnia dokumenty. Wypłata gotówki następuje do rąk własnych i zazwyczaj w tej samej formie odbywa się spłata. Minus to wydłużony czas oczekiwania (nie zawsze agent jest dostępny od ręki). Aby złożyć taki wniosek, należy skontaktować się z firmą telefonicznie i umówić wizytę.
Jeśli zaś chodzi o porównanie wielu ofert w jednym miejscu, najlepszym narzędziem do tego będzie porównywarka chwilówek taka jak Chwilowo.pl – Jest to najlepszy sposób na szybkie znalezienie idealnej oferty chwilówki. Chwilowo.pl to portal, który ma jedną z największych baz firm pożyczkowych udzielających takiego właśnie finansowania. Nie musisz tracić więcej czasu na analizowanie stron internetowych każdej firmy pożyczkowej z osoba. Wykorzystaj porównywarkę, aby sprawdzić w jednym miejscu najistotniejsze parametry ofert i wybrać tą, która jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
Poczytaj o Chwilowo.pl również na portalach społecznościowych:
Jaką kwotę można pożyczyć w ramach chwilówki?
Nie ma właściwie żadnego ustawowego dolnego i górnego limitu chwilówki, o jaką można się ubiegać. Każda firma pożyczkowa przeprowadza indywidualną ocenę zdolności kredytowej i przyznaje klientowi kwotę, która jej zdaniem jest adekwatna do jego możliwości.
Niektóre instytucje ustalają maksymalną kwotę pierwszego finansowana, na jakie mogą liczyć nowi klienci. Aby ubiegać się o wyższą sumę, należy więc wypracować sobie pozytywną historię spłat.
Kwoty popularnych chwilówek zaczynają się od kilkuset złotych, a w przypadku pierwszej mogą sięgać około 1000-1500 zł. Istnieją jednak firmy, które są w stanie pożyczyć wyższe kwoty – 2500-3000 zł. Stali klienci po zwiększeniu limitu, mogą pożyczyć nawet kwoty przekraczające 10 tysięcy złotych.
Na co zwrócić uwagę szukając chwilówki?
Szukając dla siebie najlepszej chwilówki, należy zwrócić uwagę na kilka istotnych aspektów. Pomocne będą tutaj internetowe rankingi, które uwzględniają i porównują oferty wielu firm. Oto najważniejsze kwestie:
- oprocentowanie – im jest niższe, tym mniejsze koszty poniesiemy. Warto sprawdzić przede wszystkim jak wysokie jest RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania;
- okres spłaty zobowiązania – to czas, w jakim musimy zwrócić pożyczkę. Jeśli go przekroczymy, możemy narazić się na działania windykacyjne i naliczenie dodatkowych odsetek;
- procedura ubiegania się – należy sprawdzić jakie dokumenty i informacje będą wymagane oraz czy jesteśmy w stanie je dostarczyć;
- wiarygodność pożyczkodawcy – warto wybierać tylko polecanych pożyczkodawców, którzy działają zgodnie z prawem. Unikniemy w ten sposób oszustwa i nieuczciwych praktyk;
- opinie innych klientów – internet to najlepsze źródło wiedzy o pożyczkodawcach. Zdanie innych osób będzie nieocenione podczas podejmowania decyzji.
Czy możliwe jest uzyskanie chwilówki za darmo?
Na polskim rynku pozabankowym, od dłuższego czasu funkcjonuje możliwość zaciągnięcia chwilówki z 0% RRSO. Finansowanie tego typu, umożliwia obecnie znaczna część firm. Zasada darmowej pożyczki dotyczy wówczas pierwszego zobowiązania, jakie zaciągamy w ramach danej firmy i obowiązuje w przypadku terminowej spłaty. Polega na tym, że oddajemy dokładnie taką samą kwotę jaką pożyczyliśmy, bez dodatkowych kosztów i prowizji.
O czym pamiętać pożyczając w sektorze pozabankowym?
Sektor pozabankowy nie oferuje niestety zbyt opłacalnych rozwiązań finansowych. Choć klasyczne banki, stawiają przed klientami znacznie większe wymagania i zdecydowanie uważniej dobierają swoich pożyczkobiorców, cechują się przy tym znacznie tańszymi produktami.
Dla zobrazowania tej sytuacji warto wspomnieć, że średnie RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania) w bankach wynosi średnio kilkanaście procent, podczas gdy RRSO chwilówek może być znacznie wyższe. Wysoki koszt wynika z faktu udzielenia finansowania na bardzo krótki okres.
Podczas dobierania dla siebie najlepszej chwilówki, należy pamiętać o dokładnej analizie kosztów, jakie trzeba będzie ponieść. Dotyczy to nie tylko tych, które wynikają ze standardowej umowy, ale także odsetek za ewentualne opóźnienie.
Czy możliwe jest otrzymanie chwilówki online w przypadku zadłużenia?
Współczesne instytucje udzielające pożyczek mają obowiązek weryfikowania swoich klientów. Stanowi o tym ustawa o kredycie konsumenckim, ale duży wpływ na ten stan rzeczy mają też zalecenia KNF. Dokładna analiza sytuacji finansowej potencjalnych klientów to jeden z elementów dobrych praktyk pożyczkowych, jakimi musi kierować się każda odpowiedzialna firma. Działanie takie ma na celu nie tylko ochronę jej własnych interesów, ale także ochronę nas – konsumentów, przed podejmowaniem niewłaściwych decyzji finansowych.
Firmy pożyczkowe, w przeciwieństwie do banków mają jednak znacznie mniej zaostrzone kryteria podczas podejmowania decyzji. Niewielkie opóźnienia (na przykład do 30 dni) nie muszą wcale stanowić poważnej przeszkody w pozytywnym rozpatrzeniu wniosku.
Instytucja nie ma jednocześnie obowiązku badać wszystkich możliwych baz dłużników. Jeśli zatem nasz negatywny wpis znajduje się wyłącznie w KRD, a firma akurat sprawdzi wyłącznie BIG, istnieje nadal spora szansa na uzyskanie pożyczki.
Co jeśli nie spłaci się chwilówki?
Podpisanie umowy pożyczkowej to między innymi deklaracja określonego terminu spłaty zobowiązania. Pewne okoliczności mogą jednak zaważyć na tym, że nie zawsze uda nam się oddać chwilówkę online na czas, zwłaszcza że czas na spłatę jest bardzo krótki.
W powyższej sytuacji nie warto jest unikać kontaktu z firmą. Zapewne będzie ona dążyła do uzyskania informacji o powodzie naszej zwłoki, poprzez wiadomości mailowe oraz telefony. Reakcja na te działania to potencjalna szansa na uzyskanie preferencyjnych warunków, na przykład poprzez przedłużenie terminu.
Jeśli będziemy unikać wywiązania się ze spłaty zobowiązania, firma pożyczkowa może wystosować przedsądowe wezwanie do zapłaty, a w kolejnym kroku wejść na ścieżkę sądową i uzyskać nakaz zapłaty. W najgorszym scenariuszu może dojść do uzyskania tytułu wykonawczego i do egzekucji komorniczej. Ta nie dość, że sama w sobie bywa niekomfortowa, wiąże się z dodatkowymi kosztami po naszej stronie.
Czy szybkie chwilówki internetowe podlegają regulacjom prawnym?
Obecne przepisy nie zezwalają firmom pożyczkowym na dobrowolne naliczanie kosztów. Podlegają one kontroli publicznoprawnej, a także znajdują się pod pieczą Komisji Nadzoru Finansowego. KNF wymaga od firm kwartalnych oraz rocznych sprawozdań dotyczących ich działalności. Konsumenci chronieni są ponadto postanowieniami przepisów prawnych.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, odsetki ustala się według ustalonej stopy procentowej i nie mogą one przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych, które na dziś wynoszą 7,2% w skali roku.
Jeśli chodzi o koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty przygotowawcze), nie mogą one przekroczyć 25% sumy pożyczki i jednocześnie 30% kwoty za każdy rok kredytowania. Stanowi o tym ustawa antylichwiarska.
Wskaźnikiem, który odzwierciedla całkowity koszt krótkoterminowych pożyczek chwilówek to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tak samo jak w przypadku kredytów tradycyjnych kredytów bankowych.