Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć? Stopy procentowe w ostatnim czasie zmieniały się zadziwiająco często i dynamicznie, wywołując tym niepokój wśród klientów banków. Sprawdźmy więc, jak taka sytuacja wpływa na raty kredytów i nasze portfele.
Wielu kredytobiorców w ostatnich miesiącach zastanawiało się nad tym, czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć. Musimy otwarcie przyznać, że niestety jest to możliwe. Gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, oprocentowanie kredytu również wzrasta. Może to sprawić, że rzeczywiście nasze raty kredytowe staną się bardziej kłopotliwe dla naszego budżetu.
Wiele natomiast zależy od warunków umowy, którą podpiszemy z bankiem i tego, jaki rodzaj oprocentowania wybraliśmy. Zawsze też RPP może ogłosić obniżkę stóp procentowych, co będzie działać na naszą korzyść.
Czy to dobry moment na wzięcie kredytu gotówkowego?
W ostatnim czasie stopy procentowe są nieprzewidywalne. Rada Polityki Pieniężnej zmienia je bardzo często, kilkukrotnie sprawiając, że kredyty gotówkowe czy hipoteczne boleśnie drożały. Trend ten trwał dość długo, ale początkiem września 2023 roku nastąpiła zmiana. Wysokość stóp procentowych została obniżona o 0,75 proc., przynosząc ulgę kredytobiorcom. Czy to dobry znak, że warto wziąć kredyt gotówkowy?
Po ostatniej obniżce można przypuszczać, że wysokość stóp w najbliższym czasie się nie podniesie. Nic zatem nie stoi na przeszkodzie, aby zaciągnąć zobowiązanie właśnie teraz. Grunt jednak, aby zrobić to rozważnie i z myślą o przyszłości. Nie warto kierować swoich kroków do pierwszego banku, który pojawi się na naszej drodze. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest przeanalizowanie wszystkich ofert dostępnych na rynku i wybranie najkorzystniejszej z nich.
Najlepiej sprawdzić kredyt gotówkowy w porównywarce Czerwona Skarbonka. To przydatne narzędzie, które pokaże nam wszystkie produkty, aktualnie dostępne na polskim rynku. Bez tracenia czasu i wchodzenia na wiele stron banków porównamy ich najważniejsze parametry:
- wysokość raty kredytowej,
- wysokość kredytu,
- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
- oprocentowanie kredytów,
- aktualne promocje i bonusy,
- opinie innych użytkowników o banku.
Na tej podstawie możemy oszacować, czy oprocentowanie kredytów gotówkowych jest dla nas atrakcyjne. Jeśli tak, to rzeczywiście warto zdecydować się na zaciągnięcie zobowiązania. Powinniśmy natomiast mieć świadomość, że teoretycznie zawsze grozi nam potencjalny wzrost stóp procentowych lub ich zmiana (o ile nie zdecydujemy się na stałe oprocentowanie). Powinniśmy być więc gotowi i na taki scenariusz.
Na ten moment na szczęście większość ekspertów nie przewiduje wzrostów. Pojawiają się nawet sugestie, że może dojść do ponownego obniżenia stóp procentowych. Mimo to zawsze warto decydować się na taką wysokość zobowiązania i raty, aby jej ewentualna podwyżka nie stanowiła dla nas problemu.
Od czego zależy wysokość raty kredytu gotówkowego?
Rata kredytu gotówkowego jest bezpośrednio związana z całkowitym kosztem zaciągniętego zobowiązania. Im jest on wyższy, tym większą sumę musimy płacić co miesiąc. W zależności od szczegółowej oferty banku, na kwoty te wpływa:
- wysokość kredytu – im większą sumę dostaniemy od banku na określony czas, tym wyższe będą raty;
- oprocentowanie nominalne – wpływa na kwotę odsetek, które mamy do spłacenia. Może być stałe lub zmienne. W pierwszym przypadku nie musimy się martwić, że wzrośnie rata kredytu gotówkowego. W drugim liczy się suma marży banku i WIBOR/WIRON (te ostatnie zależne są w znacznym stopniu od stóp procentowych);
- prowizja banku – opłata stanowiąca realny zysk banku. Zwykle jest to określony procent, naliczany od wysokości kwoty kredytu;
- ubezpieczenie kredytu – produkt nieobowiązkowy;
- dodatkowe opłaty – zależne od banku i szczegółów umowy. Mogą dotyczyć np. opłat za przygotowanie dokumentów, rozpatrzenie wniosku itp.
Kiedy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?
Wzrost raty kredytu gotówkowego czy hipotecznego spotkał wielu kredytobiorców. Niektórzy byli zaskoczeni takim obrotem sprawy, bo nie każdy wiedział, że wysokość zobowiązania do spłacenia może w ogóle ulec zmianie. W praktyce jednak jest to możliwe, choć oczywiście tylko w określonych sytuacjach.
Rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć, jeśli zgodzimy się na zmienne oprocentowanie. Wzrost stóp procentowych wpływa bezpośrednio na wysokość oprocentowania. To z kolei prowadzi do zwiększenia odsetek, przez które rośnie kwota do spłaty, a za nią nasza comiesięczna opłata. Co istotne, zasada ta działa również w drugą stronę. Gdy następuje obniżka stóp procentowych, zmniejsza się również oprocentowanie naszego kredytu i rata.
Czasem zdarza się, że rata kredytu gotówkowego rośnie w sytuacji niezwiązanej ze zmianą stóp procentowych. Wynikać to może np. ze zmiany w planie spłaty (zwykle na naszą prośbę) lub przekroczenia terminów spłat. W tym drugim przypadku odpowiadają za to często umowne kary i odsetki wynikające z nieprzestrzegania przez nas warunków umowy.
Najlepszym sposobem na uniknięcie zmian w wysokości raty kredytu jest zaciągnięcie zobowiązania ze stałym oprocentowaniem. W takim przypadku przez cały okres spłaty lub jego część (w przypadku wieloletniej spłaty – zależnie od podpisanej umowy) comiesięczne opłaty są takie same. Nie ma na nie wpływu żadna sytuacja rynkowa, inflacja, podwyżki stóp procentowych i inne decyzje RPP.
Jak bardzo możne wzrosnąć rata kredytu?
Wzrost raty kredytu jest wypadkową wielu czynników. Zależne jest przede wszystkim od warunków naszej umowy z bankiem. Przez to nie da się jednoznacznie określić, jak bardzo w górę może wystrzelić nasze comiesięczne zobowiązanie. Zgodnie z przepisami banki nie mogą narzucić odsetek wyższych niż 20,00 proc. wysokości zaciągniętego zobowiązania.
Czy przy wzroście raty można renegocjować warunki kredytu?
Nie każdy kredytobiorca jest przygotowany na nagły wzrost miesięcznej raty. Czasem więc może dojść do sytuacji, w której przestaniemy być wypłacalni, pomimo że wcześniej nie mieliśmy z tym najmniejszego problemu. Sytuacja ta jednak jest tak wyjątkowa, że banki w pewnym stopniu rozumieją sytuację klientów.
Właśnie dlatego większość z nich pozwala w takim momencie na renegocjację kredytu. Nie zawsze natomiast jest to rozwiązanie ogólnodostępne. Wiele zależy od wewnętrznej polityki danego banku. Niektóre z nich na negocjacje zgadzają się tylko wtedy, jeśli w umowie zawarliśmy odpowiednią klauzulę.
Renegocjacja warunków polega na ustaleniu wraz z bankiem nowych zasad spłaty zobowiązania. Wynegocjowany kompromis musi zostać zatwierdzony przez obie strony umowy. Celem takiego działania jest sprawienie, by nowa rata nie była aż tak obciążająca dla budżetu kredytobiorcy. W praktyce zatem dąży się do jej zmniejszenia, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania.